ローンの借り換え

借り換えの仕組み

借り換えとは？

借り換えとは、高金利の時代に組んだローンを決済して、新たに低金利ローンを組むことをいいます。
この借り換えにより、(1)金利軽減による総返済額の減少、(2)変動型金利や固定金利選択型を採用している場合、将来的な金利上昇のリスクを回避、(3)現在の毎月返済額の軽減などの効果が認められます。なお、現在、金利上昇の傾向が切り替わってきており、単純に金利差だけに注目した借り換えが有効とは限らないのです。

借り換えを検討すべき場合

借り換えを検討すべき場合としては、(1)現在、返済しているローンと、借り換えを検討しているローンとの金利差が1％以上ある場合や、(2)現在、返済中のローンの残存期間が10年以上ある場合、(3)現在のローン残高が500万円～1,000万円以上あるという場合に、借り換えの効果を期待できるといわれています。
実際、0.5％以内のわずかな金利差であっても、返済額軽減の効果を認められるケースもあることから、まずは、窓口で相談してみるとよいでしょう。住宅ローンの金利が高い時期に住宅ローンを組まれた方の場合、現在の低金利のもとで借り換える事によりローン返済額を大きく減らすことができる可能性があるので検討をお勧めします。

借り換え可能な金融機関

住宅ローンは繰上げ返済をすることで、総返済額を減らすことができます。借り換えが認められるケースとしては、（1）公的融資から民間融資に借り換える場合、（2）民間融資から民間融資に借り換える場合です。（1）公的融資から公的融資への借り換えは認められません。
したがって、金利そのものの条件変更などをしたい場合には、いったん、全額返済して、新規に借り直すしかありません。しかし、不動産価格が下がっている現状を考えると、居住している住宅が利息を含めたローンの一括返済額に相当する金額で売却できるとは限りません。
現実的な方策としては、銀行などの民間融資への借り換えを検討することになります。（2）一方、民間融資から民間融資の場合には、固定金利型から変動金利型へというような変更も可能です。